Tại sao bạn cần trợ giúp lập ngân sách
Khi mọi người nghĩ đến việc lập ngân sách, hình ảnh cha mẹ họ chăm chú kiểm tra hóa đơn, ghi lại chi tiêu vào sổ tay và hét lên, “TUẦN QUA SAO CHÚNG TA LẠI TỐN XĂNG NHƯ VẬY?” sẽ hiện lên trong đầu.
Phương pháp đó có hiệu quả với thế hệ trước, nhưng giờ đây đã khác.
Bạn đã bao giờ mở hóa đơn, nhăn mặt, rồi nhún vai và nói, “Mình đoán là mình đã chi tiêu nhiều như vậy?”
Bạn có thường xuyên cảm thấy tội lỗi khi mua thứ gì đó nhưng vẫn mua không?
Đây là chi tiêu vô thức (hay còn gọi là lập ngân sách theo bảng tính).
Vấn đề chính của phương pháp này rất đơn giản: Sức mạnh ý chí của con người.
Ai muốn theo dõi chi tiêu của họ? Số ít người thực sự thử việc này mới thấy rằng ngân sách của họ hoàn toàn thất bại sau hai ngày vì theo dõi từng đồng xu là quá sức.
Thay vào đó, hãy thử một phương pháp lập ngân sách đơn giản, hiệu quả và không tốn nhiều công sức.
Mẹo lập ngân sách thay thế
Tôi sẽ giới thiệu với bạn một cách chi tiêu mới, đơn giản. Bạn sẽ học cách định hướng lại tài chính cho các khía cạnh cuộc sống bạn chọn, chẳng hạn như đầu tư, tiết kiệm và thậm chí chi tiêu nhiều hơn cho những thứ bạn yêu thích (và cách chi tiêu ít hơn cho những thứ bạn không thích). Đây sẽ là nền tảng cho Kế hoạch Chi tiêu Có ý thức của bạn.
1. Biết tiền của bạn đang đi về đâu
Bạn biết tình hình tài chính của mình đang rắc rối khi cảm giác như bạn đang là ngôi sao trong video ca nhạc Thrift Shop của Macklemore. Khi tiền lương mỗi tháng không đủ chi tiêu, rất có thể bạn không biết chi phí cho lối sống hiện tại thực sự là bao nhiêu.
Đã đến lúc ngồi xuống và phân loại chi tiêu của bạn thành bốn nhóm:
- Chi phí cố định: Tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước, các khoản vay, v.v.
- Đầu tư: Tiền gửi tiết kiệm dài hạn, cổ phiếu, trái phiếu, v.v.
- Tiết kiệm: Quỹ khẩn cấp, tiền cho các mục tiêu cụ thể (xe mới, du lịch), v.v.
- Chi tiêu thoải mái: Giải trí, ăn uống ngoài trời, mua sắm theo sở thích, v.v.
Bạn sẽ thấy tôi nói nhiều về bốn danh mục này vì tất cả các khoản chi tiêu của bạn đều nằm trong các danh mục này. Khi bạn có thể xác định chính xác khoản nào thuộc về danh mục nào, bạn sẽ nhanh chóng bắt đầu hiểu những lỗ hổng trong kế hoạch tài chính của mình là gì.
Ví dụ, nếu bạn chi 500 đô la mỗi tháng cho các mặt hàng thoải mái và không có gì cho tiết kiệm hoặc đầu tư, thì liệu đó có thực sự là chi tiêu thoải mái không? Hoặc, nếu bạn có hóa đơn chi phí cố định là 5.000 đô la nhưng thu nhập ròng chỉ là 5.000 đô la, thì có thể bạn đang có một lối sống mà mình không thể chi trả nổi.
Đầu tư và tiết kiệm dễ dàng tính toán, nhưng bạn cần xem xét lại các danh mục chi phí cố định và chi tiêu thoải mái để xem liệu bạn có đang chi tiêu quá mức không.
Ví dụ về chi phí cố định
Để đảm bảo tiền được phân bổ đúng mục đích, trước tiên bạn cần hoàn thành danh mục chi phí cố định. Bạn cũng cần phân bổ tiền cho danh mục này trước tiên.
Có bốn thành phần chính mà bạn không thể loại bỏ hoàn toàn. Chúng bao gồm nhà ở, tiện ích, thực phẩm và giao thông vận tải.
Các khoản khác trong danh mục này bao gồm chi phí internet, giáo dục, chăm sóc sức khỏe, trả nợ, bảo hiểm và các chi phí khác phát sinh hàng tháng mà không thể tránh khỏi.
Nếu bạn đang sống dựa vào đồng lương, thì đây cũng là khu vực bạn muốn xem xét kỹ để đảm bảo mình không chi trả cho những thứ mình thực sự không cần hoặc không muốn.
Bạn có thể thấy việc chuyển đến một căn hộ rẻ hơn hoặc bán xe hơi sẽ giúp bạn dễ thở hơn từng tháng, nhưng việc cắt giảm phải hợp lý với bạn. Tiết kiệm được 100 đô la tiền thuê nhà mỗi tháng để chi thêm 100 đô la cho việc đi lại thì có ích gì?
Chi tiêu thoải mái là gì?
Đây là những khoản chi tiêu như dịch vụ đăng ký, cà phê Starbucks không đáy, giày dép đắt tiền, ăn ngoài, v.v. Giờ đây, cần lưu ý rằng chỉ vì chúng tôi có danh mục này không có nghĩa là bạn phải phân bổ tiền cho nó.
Nếu bạn đang phải cạo hũ bơ đậu phộng đến mức bắt đầu có vụn nhựa trên bánh sandwich của mình, thì có lẽ đã đến lúc cần phải cắt giảm một số chi phí cố định trước.
2. Xây dựng Hệ thống Ngân sách của bạn
Bạn có bao giờ thấy mình nói những điều như “Mình sẽ mua cái đó vào ngày trả lương” hoặc “Đợi đến tuần sau khi có lương thì mua”? Nếu một khoản chi lớn rơi vào giữa tháng, ai là người có tiền vào thời điểm đó? Những người biết tiền của họ đi về đâu thì có! (Bạn có thể đọc hướng dẫn của tôi về [cách mua hàng hóa đắt tiền] để biết thêm mẹo.)
Điều đó có vẻ hơi khắc nghiệt, nhưng không có ý như vậy. Bạn có thể là người không hoảng sợ khi một sự kiện bất ngờ xảy ra bất cứ thời điểm nào trong tháng.
Sự khác biệt duy nhất của ngày trả lương là đó là ngày một khoản thanh toán đáng kể được chuyển vào tài khoản của bạn. Nếu số tiền đó không được phân bổ cẩn thận vào các danh mục khác nhau, bạn sẽ tiêu vào tiền dành cho tiết kiệm và đầu tư.
Vậy, làm thế nào để bạn thoát khỏi tình trạng khó khăn này?
Phân bổ các tài khoản phụ trong khoản tiết kiệm của bạn
Mặc dù tôi rất coi trọng đầu tư, tôi cũng biết giá trị của việc tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn. Dồn tất cả mọi thứ vào một tài khoản mà không có hướng đi rõ ràng giống như ném một mớ đồ giặt hỗn hợp vào máy giặt ở chế độ nước nóng. Bạn không bao giờ biết khi nào quần áo trắng của bạn sẽ chuyển sang màu hồng.
Tài khoản tiết kiệm của bạn nên có các danh mục phụ cho phép bạn tiết kiệm cho các nhu cầu khác nhau. Ví dụ:
- Quỹ khẩn cấp: Lý tưởng nhất là bạn nên tiết kiệm ít nhất 3-6 tháng chi phí cố định trong một [quỹ khẩn cấp]. Nhưng nếu bạn thực sự tham vọng, hãy tiết kiệm đủ cho một năm. Một quỹ khẩn cấp vững chắc có thể giảm bớt khó khăn tiềm ẩn.
- Quà tặng và sinh nhật: Nếu ngân sách của bạn eo hẹp, điều quan trọng là bạn phải lên kế hoạch cho sinh nhật và quà tặng trước thời hạn.
- Bảo dưỡng và dịch vụ xe hơi: Nếu bạn không có gói bảo trì ô tô, bạn cần phải dành tiền để bảo dưỡng, các vấn đề về bảo trì như lốp xe và những thứ liên quan đến xe hơi có thể phát sinh. Bạn không muốn rút tiền tiết kiệm khẩn cấp cho các chi phí dự kiến.
- Các khoản đặt cọc lớn: Nghĩ đến các khoản chi lớn như kỳ nghỉ, đám cưới hoặc tiền đặt cọc mua nhà.
Nhiều ngân hàng cho phép bạn mở các tài khoản phụ này để phân loại tiền của mình mà không mất thêm phí và vẫn cung cấp lãi suất cho chúng.
Việc thiết lập điều này có thể mất một chút thời gian của bạn, nhưng bạn đoán xem, khi hoàn thành, bạn không cần phải nghĩ về nó nữa cho đến khi cần sử dụng. Đây là một số tài khoản tiết kiệm mà chúng tôi đề xuất – Tôi không liên kết với họ theo bất kỳ cách nào, nhưng tôi sử dụng chúng và thích chúng.
Tự động hóa Tài chính của bạn
Đây là một phần quan trọng. Tự động hóa tài chính cá nhân là bước ngoặt cho cả việc chi tiêu và tiết kiệm. Nó có một số lợi ích bao gồm:
- Loại bỏ nỗi sợ hãi về sự未知 (vô tri) khỏi tình hình tài chính của bạn
- Bạn không cần phải dành nhiều thời gian cho tài chính của mình (tăng khả năng bạn thực sự tuân theo một hệ thống)
- Bạn có thể xác định những lỗ hổng hoặc bẫy tiền trong ngân sách của mình
- Nó giúp bạn xây dựng thói quen tài chính tốt
Bạn có thể tự động hóa tài chính của mình đến mức chỉ cần lướt qua các tài khoản ngân hàng của mình một lần trong một thời gian để đảm bảo mọi thứ vẫn hoạt động như bình thường.
Mọi thứ cần được thanh toán đều có thể được tự động hóa. Hãy cùng xem qua:
- Thẻ tín dụng: Thiết lập thẻ tín dụng của bạn để tự động thanh toán số dư hàng tháng từ tài khoản séc của bạn. Thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng là một bước quan trọng trong việc quản lý tiền và sẽ tạo nên điều kỳ diệu cho ngân sách của bạn. Bạn không chỉ tiết kiệm được lãi suất mà còn cải thiện điểm tín dụng của mình nếu bạn có thể giữ mức sử dụng thẻ không quá 30%. Thanh toán tự động cũng đảm bảo rằng thẻ được thanh toán đúng hạn, mọi lúc. Điều này có tầm quan trọng vượt xa mối quan hệ của bạn với thẻ tín dụng. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến các sản phẩm tài chính trong tương lai như mua nhà.
- Đầu tư: Chỉ thị cho công ty hoặc công ty đầu tư của bạn tự động rút một số tiền nhất định từ ngân hàng của bạn hoặc từ mỗi khoản lương cho các tài khoản hưu trí của bạn. Mục tiêu của bạn là tự động hóa tài chính của mình đến mức tối đa hóa mức đóng góp cho phép vào các tài khoản này trước khi chuyển sang các loại hình đầu tư khác như quỹ chỉ số.
- Tiết kiệm: Xác định trước số tiền tiết kiệm của bạn và thiết lập chuyển khoản tự động vào các khoản tiết kiệm sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian và ít có xu hướng chi tiêu số tiền trước khi tiết kiệm. Sẽ luôn có thứ gì đó để tiết kiệm, ngay cả khi bạn đã đạt đến giới hạn tiết kiệm khẩn cấp.
- Tiền điện nước: Bạn có thể thiết lập thanh toán tự động với hầu hết các công ty tiện ích trực tuyến. Bạn biết rằng các tiện ích của bạn luôn được cập nhật, bạn chỉ cần kiểm tra sao kê để đảm bảo số tiền không chênh lệch. Ngoài ra, bạn có thể thiết lập nó và quên đi.
3. Cắt giảm không thương tiếc những thứ bạn không yêu thích hoặc không cần
Không thích xem TV? Hủy đăng ký Netflix. Còn đăng ký phòng gym thì sao? Bạn có thể đạt được kết quả tương tự ở nhà không?
Bây giờ hãy chuyển sang những thứ nghiêm trọng hơn một chút. Ví dụ, hãy nói về tài sản của bạn. Có một loạt các chi phí khác mà bạn cần cân nhắc khi mua bất động sản. Bạn sẽ không chỉ phải trả một khoản vay thế chấp dài hạn.
Trước khi bạn sở hữu ngôi nhà, bạn cần phải có sẵn tiền đặt cọc, chi phí đóng sổ và dự phòng. Mặc dù tiền đặt cọc và dự phòng là vì lợi ích tốt nhất của bạn, nhưng có thể cần thời gian để tích lũy chúng.
Các chi phí liên tục cần xem xét bao gồm phí hoa hồng gia đình (HOA), bảo hiểm, thuế tài sản, bảo trì và tiện ích. Bây giờ, hãy tự hỏi bản thân bạn có còn ổn với việc mua nhà không, hay bạn nên tiếp tục thuê nhà cho đến khi 100% chắc chắn muốn định cư ở một địa điểm cụ thể.
Đây có thể là một ý kiến không mấy phổ biến, nhưng việc sở hữu một ngôi nhà không phải là điều quan trọng nhất như bố mẹ chúng ta đã từng nói. Nó cực kỳ đắt đỏ và bạn cần phải đủ an toàn về tài chính để chi trả. Nó không dành cho tất cả mọi người.
Bạn có thể không muốn cắt giảm các mặt hàng thiết yếu hàng ngày mà mình yêu thích, chẳng hạn như cà phê latte và ăn tối ngoài cùng bạn bè, nhưng nếu bạn có thể cắt giảm các khoản chi lớn cho nhà ở thì đó là một chiến thắng lớn.
4. Tăng chi tiêu cho những thứ quan trọng
Đừng để ai bảo bạn đang lãng phí tiền nếu chi tiêu cho những thứ quan trọng với mình.
Khi bạn đã hoàn thành việc phân bổ tiền cho tất cả các danh mục khác và bạn còn dư, đó là quyền hạn của bạn để chi tiêu theo cách bạn muốn. Bạn có thích giày $ 1.000 không? Nếu bạn có đủ khả năng chi trả và nó quan trọng với bạn, thì nó thuộc về danh mục chi tiêu thoải mái của bạn.
Khi bạn thực hiện đúng việc này và đã phân bổ những gì cần thiết cho các danh mục khác, hãy tưởng tượng tăng con số đó lên 30% hoặc thậm chí 40% tiền lương thực lĩnh của bạn.
5. Tăng thu nhập của bạn
Tiền không phải là tất cả, nhưng nếu bạn thích sống một cuộc sống đầy trải nghiệm, thì việc bị kiệt tiền sẽ rất khó khăn. Vậy, làm thế nào để bạn đạt được sự cân bằng giữa ngân sách nặng trĩu và một khoản tiền vui vẻ?
Nếu bạn đã thực hiện việc cắt giảm như được thảo luận trong bước 3, đừng giảm tiền tiết kiệm hoặc đầu tư của bạn. Thay vào đó, hãy tìm cách tăng thu nhập của bạn. Biết cách lập ngân sách là biết cách làm cho tiền của bạn hoạt động hiệu quả cho bạn.
5. Tăng Thu Nhập của Bạn
Yêu cầu tăng lương
Lần cuối cùng bạn được tăng lương là khi nào? Nếu đó là vào năm ngoái sau khi đánh giá hiệu suất và thậm chí không theo kịp lạm phát, thì đã đến lúc bắt đầu tính toán. Việc tăng lương ngày nay có thể dẫn đến việc tiết kiệm hưu trí nhiều hơn, lương cao hơn trong tương lai, giảm nợ đáng kể hơn và có thêm tiền vui vẻ.
Điều đó đáng để thảo luận và nếu bạn tuân theo các bước đàm phán của tôi, bạn có thể chỉ cần hướng tới mức lương mơ ước.
Nếu bạn không thể tăng lương tại công việc hiện tại, tại sao không theo đuổi một công việc mới với mức lương phù hợp với kinh nghiệm của bạn? Biết đâu thay vì tăng lương nhỏ, bạn có thể nhận được mức lương cao hơn vài nghìn đô la mỗi năm.
Đàm phán các sản phẩm tài chính và phi tài chính của bạn
Bạn có thể giảm chi tiêu cho danh mục chi phí cố định chỉ trong vài phút đơn giản bằng cách nhấc điện thoại lên.
Hãy bắt đầu với các ngân hàng. Họ cung cấp nhiều loại sản phẩm khác nhau và mỗi sản phẩm được thiết kế để duy trì tính thanh khoản cao (tài khoản tiết kiệm) hoặc kiếm được nhiều tiền (bằng cách cung cấp tín dụng với lãi suất).
Bạn có thể dành thời gian để thương lượng giảm một nửa phần trăm trên tài khoản tiết kiệm nhỏ của mình, hoặc bạn có thể giải quyết các vấn đề lớn. Để bắt đầu, nếu lãi suất thế chấp của bạn ở mức cao, hãy kiểm tra ưu nhược điểm của việc tái cấp vốn.
Chỉ cần đảm bảo rằng nếu bạn đi theo con đường này, người cho vay sẽ không tính phí xử lý với bạn.
Tài khoản séc và thẻ tín dụng là hai sản phẩm khác có thể kiểm tra giá. Nếu bạn đang phải trả phí hàng tháng hoặc hàng năm, hãy gọi cho họ và giảm con số đó xuống.
Nhưng có những lĩnh vực khác bạn có thể tiết kiệm.
Các nhà cung cấp dịch vụ internet thường thu hút khách hàng mới với mức giá thấp hơn. Yêu cầu họ giảm phí hàng tháng để giữ chân bạn là một khách hàng trung thành.
Phí thành viên phòng gym. Tùy thuộc vào câu lạc bộ và thời gian bạn đã tham gia, hãy hỏi họ xem có cách nào để giảm phí không.
Bắt đầu một công việc phụ
Một công việc phụ có thể là cách tuyệt vời để tăng thu nhập của bạn, đặc biệt nếu bạn bắt đầu với một công việc có chi phí thấp như kinh doanh trực tuyến. Mất vài tháng để bạn bắt đầu kiếm tiền, nhưng nó có thể mang lại lợi nhuận lớn trong thời gian dài.
Bây giờ, việc xác định nên bắt đầu công việc phụ nào dễ dàng hơn bạn nghĩ. Trước tiên, hãy suy nghĩ về các kỹ năng mà bạn mang lại.
Các công việc phụ đòi hỏi rất ít hoặc không cần tiền khởi nghiệp, bao gồm viết văn freelance, thiết kế hoặc cửa hàng dropshipping.
Câu hỏi thường gặp về Lập ngân sách
Người mới bắt đầu nên lập ngân sách như thế nào?
Tất cả bắt đầu từ những điều cơ bản. Biết chính xác số tiền bạn kiếm được và chi tiêu là bao nhiêu. Bạn có thể cần phải viết nó ra giấy cho đến khi nó trở thành thói quen. Sau đó, bạn hãy làm theo các bước ở trên bao gồm tự động hóa tài chính và chi tiêu có ý thức.
Quy tắc ngân sách 50/20/30 và 70/20/10 là gì?
Quy tắc 50/20/30 là một hướng dẫn lập ngân sách quy định rằng 50% thu nhập sau thuế của bạn nên dành cho các cam kết và chi phí bắt buộc. Sau đó, 20% dành cho tiết kiệm và trả nợ, 30% còn lại dành cho tất cả các khoản khác.
Quy tắc 70/20/10 quy định rằng 70% nên dành cho chi tiêu, 20% dành cho tiết kiệm và 10% dành cho việc cho đi.
Mặc dù những quy tắc này hữu ích khi bạn vẫn đang cố gắng tìm ra cách lập ngân sách, nhưng điều quan trọng là bạn phải tìm ra tỷ lệ phù hợp với mình. Mục tiêu đơn giản là giảm nợ, tăng tiết kiệm và đầu tư, và cho phép bản thân chi tiêu thoải mái mà không cảm thấy tội lỗi.
Hệ thống phong bì là gì?
Ý tưởng là bạn có một phong bì cho mỗi danh mục thanh toán. Vì vậy, bạn sẽ có một phong bì cho nhà ở, một phong bì cho tiện ích, một phong bì khác cho thực phẩm, v.v. Hệ thống phong bì tuyệt vời cũng bao gồm cả đầu tư và tiết kiệm.
Tuy nhiên, công nghệ đã cho chúng ta thấy rằng mọi thứ sẽ dễ dàng hơn khi bạn tự động hóa nó. Các ứng dụng như Fudget và Monefy rất phù hợp cho những người muốn sử dụng hệ thống phong bì. Điều này cho phép bạn luôn theo dõi các khoản thanh toán, có cách tiếp cận chủ động với việc lập ngân sách và không chi tiêu quá mức.
Tóm lược
Ngân sách không phải là một bảng tính. Nó là một cách tiếp cận chủ động đối với tài chính của bạn và cho phép bạn có tự do tài chính để đáp ứng các nghĩa vụ và cam kết tài chính.
Nó cũng cho phép tiền của bạn hoạt động vì bạn và mua cho bạn những trải nghiệm cuộc sống tuyệt vời và cuộc sống sung túc mà bạn mong muốn, đồng thời xây dựng nền tảng tài chính cho bạn trong tương lai.
