Ô tô đã trở thành một phương tiện di chuyển thiết yếu, đa năng, phục vụ cho mọi nhu cầu từ riêng tư tới công việc. Khi sở hữu một chiếc ô tô, chủ xe cần mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự được quy định tại nghị định số 03/2021/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 15/01/2021. Thế nhưng ngoài bảo hiểm bắt buộc thì còn có các loại hình bảo hiểm tự nguyện khác mà chủ xe cũng nên quan tâm đầu tư để giảm thiểu thiệt hại.
Bài viết này sẽ cung cấp đầy đủ thông tin về những loại hình bảo hiểm dành cho ô tô mà các chủ xe nên biết.
Bảo hiểm xe ô tô có thật sự cần thiết?
Bảo hiểm xe ô tô là gì? Bảo hiểm xe ô tô là hình thức bảo vệ bạn trước các rủi ro nguy hiểm xảy ra trong tương lai. Nó giảm thiểu gánh nặng tài chính cho chủ xe nếu có tai nạn xảy ra.
Chính vì sự quan trọng này mà bảo hiểm trở nên cần thiết và bắt buộc phải có. Tất nhiên không ai mong muốn rủi ro xảy ra nhưng cũng hoàn toàn hợp lý nếu bạn chuẩn bị trước về nó. Mua bảo hiểm giống như bạn đang mua sự yên tâm trên chặng đường của bạn.
Những loại bảo hiểm ô tô cần thiết
1. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) là loại bảo hiểm bắt buộc mà ai khi đi ô tô cũng cần có. Nó là loại bảo hiểm ô tô quan trọng nhất hiện nay. Luật giao thông có quy định tất cả các phương tiện khi tham gia giao thông phải mua loại bảo hiểm này.
Bảo hiểm TNDS sẽ bảo vệ chủ xe ở những rủi ro sau:
- Phạm vi bảo hiểm:
- Thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản nếu có tai nạn do xe cơ giới gây ra
- Chỉ áp dụng cho những tai nạn xe cơ giới xảy ra trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam
- Mức trách nhiệm bảo hiểm
- Đối với thiệt hại về người : 100 triệu đồng/1 người/1 vụ tai nạn
- Đối với thiệt hại về tài sản: 50 triệu đồng/ 1 vụ tai nạn
2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện
Bảo hiểm thể hiện trách nhiệm tăng thêm ngoài mức bảo hiểm bắt buộc của nhà nước mà chủ xe muốn tham gia. Công ty bảo hiểm sẽ trả lại phần chênh lệch số tiền mà chủ xe đã bồi thường cho người bị hại dựa trên mức độ lỗi trong vụ tai nạn và số tiền mà chủ xe tham gia vào bảo hiểm.
Phạm vi áp dụng và quyền lợi bảo hiểm sẽ tùy thuộc vào đơn vị mà chủ xe mua bảo hiểm.
3. Bảo hiểm vật chất
Là loại bảo hiểm thường được tính vào chi phí lăn bánh, dù không bắt buộc như bảo hiểm TNDS nhưng cũng rất cần thiết khi mua xe. Nó giúp chủ xe yên tâm hơn nếu xảy ra tai nạn gây hư hỏng hoặc bị mất cắp phụ kiện như: lốp, gương,… thì phía bảo hiểm sẽ đền bù khoản chi phí để khắc phục thiệt hại này.
Bảo hiểm thân vỏ cũng là 1 loại bảo hiểm vật chất, bảo hiểm này do chủ xe tự nguyện mua. Bảo hiểm thân vỏ nhằm bảo vệ xe trước những va cham, xước sơn, móp méo thân vỏ, hỏa hoạn, xe ngập nước,… Những va chạm này do chủ xe gây ra không phải lỗi của người khác thì sẽ được bảo hiểm chịu hoàn toàn 100% chi phí sửa chữa.
Loại bảo hiểm vật chất này tuy không bắt buộc nhưng thực sự cần thiết.
4. Bảo hiểm cho người ngồi trên xe
Bảo hiểm cho người ngồi trên xe cũng là một loại bảo hiểm xe ô tô cũng không bắt buộc nhưng cũng rất quan trọng. Nó dành cho người ngồi trên xe bao gồm cả chủ xe và phụ xe. Mua gói bảo hiểm này, tất cả những người ngồi trên xe sẽ được đền bù thiệt hại. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thiệt hại trong trường hợp xe gặp tai nạn trong quá trình xe tham gia giao thông hoặc người đang ngồi trên xe.
5. Bảo hiểm đối với hàng hóa trên xe
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa là trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển theo hợp đồng vận chuyển giữa chủ xe với chủ hàng.
Nó sẽ đảm bảo những thiệt hại về hàng hóa do tai nạn mà nguyên nhân do lỗi chủ xe gây ra trong quá trình vận chuyển hàng hóa. Như vậy thì thay vì chủ xe phải đền bù toàn bộ số hàng hóa thì bảo hiểm sẽ đứng ra trả chi phí thiệt hại này. Số tiền bồi thường theo quy định bao gồm các mục sau:
- Chi phí ngăn ngừa giảm nhẹ tổn thất
- Chi phí bảo quan , xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa do hậu quả của tai nạn
- Giá trị hàng hóa bị tổn thất
- Tổng các chi phí trên không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm cho hàng hóa chuyên chở trên xe
6. Bảo hiểm ô tô hai chiều
Đây là cách gọi không chính thức của loại bảo hiểm được chi trả cho bất cứ vụ tai nạn nào xảy ra. Bảo hiểm ô tô hai chiều bao gồm hai loại hình là bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô và bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Phạm vi
Trong trường hợp chủ phương tiện bị va chạm, mất cắp, sự cố thiên tai như lũ lụt, bão, cháy nổ…
Khi không may xảy ra tai nạn liên quan giữa chủ xe và bên thứ ba..
Quyền lợi
Tùy từng trường hợp cụ thể mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường, mức giá trị phụ thuộc vào gói bảo hiểm mà chủ phương tiện đã mua trước đó.
Cách mua bảo hiểm vật chất ô tô tiết kiệm chi phí, tránh rủi ro kiện tụng về bồi thường
Mua bảo hiểm xe ô tô là cách để bảo vệ xe nếu xảy ra sự cố đáng tiếc tuy nhiên người mua bảo hiểm cũng cần phải thận trọng tránh lãng phí và bồi thường không thỏa đáng.
Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp
Những khách hàng lần đầu tiên sở hữu xe thường mua bảo hiểm vật chất cho xe dựa vào tư vấn của các nhân viên bán xe hoặc giới thiệu của người quen. Sự dài dòng, phức tạp trong văn bản hợp đồng có thể là những nguyên nhân khiến nhiều người phó mặc sự tin tưởng vào các nhân viên bán bảo hiểm, họ chỉ quan tâm ở số tiền đóng phí và mức độ bồi hoàn. Điều này có thể khiến họ phải trả phí bảo hiểm cao nhưng khi gặp sự cố thì không nhận lại được dịch vụ bảo hiểm như mong muốn.
Vì vậy, những người lần đầu mua bảo hiểm xe ô tô phải tùy theo khả năng tài chính cũng như môi trường đi lại của mình mà chọn loại bảo hiểm tự nguyện cho phù hợp. Sau nhiều năm sử dụng, họ sẽ đúc kết được kinh nghiệm để chọn sản phẩm phù hợp nhất.
Mức phí rẻ nhất không hẳn sẽ tiết kiệm nhất
Tùy theo hiện trạng của chiếc xe và môi trường di chuyển thường xuyên mà người sử dụng nên chọn gói sản phẩm có phạm vi rộng hay hẹp. Ví dụ, nếu đang sử dụng một chiếc xe có thời gian sử dụng tương đối lâu từ bốn năm trở lên thì nên cân nhắc chọn dịch vụ garage chính hãng và nên chấp nhận mức miễn thường cao hơn.
Khi sở hữu xe có giá trị dưới 1 tỷ đồng thì có thể không cần đóng phí cho dịch vụ bảo hiểm mất cắp bộ phận vì có thể tự mua sắm với giá phải chăng, nhưng nếu đã sắm chiếc xe đắt tiền thì không thể bỏ qua loại phí này. Vì mức phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm đưa ra thường rất khác nhau nên để có được mức phí tốt nhất theo cùng nội dung bảo hiểm, nên lấy báo giá của ít nhất ba công ty để so sánh và lựa chọn.
Lựa chọn mức khấu trừ thích hợp với hoàn cảnh thực tế
Mức khấu trừ hay miễn thường là khoản tiền mà khách hàng chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm trong mỗi vụ tổn thất. Tổn thất của chủ xe phải lớn hơn mức khấu trừ thì công ty bảo hiểm mới bồi thường. Với mức miễn thường là 1 triệu đồng, khách hàng sẽ tự chi trả nếu tổn thất dưới 1 triệu đồng. Nếu tổn thất là 100 triệu đồng, khách hàng vẫn chỉ trả 1 triệu đồng và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 99 triệu đồng còn lại.
Tìm hiểu kỹ về tiêu chuẩn dịch vụ sửa chữa
Nên chọn những công ty bảo hiểm có quan hệ với garage uy tín và thuận tiện cho việc đi lại, sửa chữa. Kế đó là tìm hiểu mức độ hợp tác của công ty bảo hiểm với garage để tránh phải đi lại nhiều lần vì thủ tục rườm rà. Bên cạnh đó là xem xét dịch vụ cứu hộ 24/24h (đội ngũ nhân viên giải quyết bồi thường có chuyên nghiệp, tận tâm không; quy trình giải quyết bồi thường có chuẩn xác về thời gian không…)
Đọc kỹ tài liệu giới thiệu về quy tắc bảo hiểm
Một số khách hàng thường không chú ý kỹ đến các điều kiện trong các điều khoản, chẳng hạn quá hạn đăng kiểm, xe sử dụng không đúng mục đích đăng ký, lái xe khi gây tai nạn không có bằng lái phù hợp, mua bảo hiểm thiếu phần cần bảo hiểm… Do đó, để tránh những sơ suất có thể gây thiệt thòi về sau, trước khi mua các loại bảo hiểm xe ô tô , chủ xe cần nghiên cứu kỹ các hạng mục trong hợp đồng và cân nhắc các khoản bảo hiểm mở rộng.
Hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm
Khi đã mua bảo hiểm, khách hàng nào cũng muốn khi xảy ra sự cố sẽ được bồi thường nhanh chóng và công bằng, được sửa xe hay thay thế ở garage chuyên nghiệp và bằng phụ tùng chính hãng. Tuy nhiên, để có được những điều đó, việc tìm hiểu quyền lợi và trách nhiệm của người mua bảo hiểm cũng như cân nhắc thật kỹ trước khi đặt bút ký mua bất cứ loại hình bảo hiểm là vô cùng cần thiết. Đàm phán thật cụ thể về từng điều khoản là cách tốt nhất để đảm bảo quyền lợi của người mua bảo hiểm được tôn trọng.
Xử lý khi xảy ra tai nạn, sự cố
Khi xảy ra va chạm, hư hỏng, tổn thất về người và tài sản khi lưu thông trên đường, chủ xe cần bình tĩnh xử lý, đừng vội thỏa thuận với bên thứ ba. Cần gọi ngay cấp cứu để cứu chữa người bị thương, nhanh chóng thông báo cho công ty bảo hiểm và chính quyền địa phương. Không nên tự ý thỏa thuận với bên thứ ba khi chưa có sự tham gia của các cơ quan chức năng. Các bên cũng cần lưu ý giữ nguyên hiện trường đến khi có sự kiểm tra, thẩm định của các bên có trách nhiệm, tránh tiếp tục sử dụng xe đã hư hỏng.
Trường hợp nào bên Bảo Hiểm từ chối đền bù?
Khi đã mua bảo hiểm ô tô, không nhất thiết 100% trường hợp khách hàng đều được bảo hiểm đền bù. Có một số trường hợp sau, tổn thất sẽ bị loại trừ, bảo hiểm không có trách nhiệm chi trả:
- Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người được giao quản lý và sử dụng xe hoặc của người bị thiệt hại;
- Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ hoặc có nhưng không hợp lệ;
- Tại thời điểm xảy ra tai nạn, lái xe không có Giấy phép lái xe hợp lệ;
- Lái xe sử dụng ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác mà pháp luật cấm sử dụng; có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành.
- Xe vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định về vận chuyển, xếp dỡ hàng theo quy định của pháp luật.
- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); Chạy thử sau khi sửa chữa.
- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đi ngược chiều của đường một chiều, chuyển hướng xe tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ, xe đi đêm không có đủ đèn chiếu sáng theo quy định.
- Xe chở vượt quá tải/số chỗ ngồi được ghi tại Sổ chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ do Bộ Giao thông vận tải Cục đăng kiểm Việt Nam cấp là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn hoặc xe chở vượt quá 20% mức trọng tải/số chỗ ngồi theo quy định. Các trường hợp khác sẽ áp dụng giảm trừ/chế tài
- Khủng bố, chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như: nội chiến, bạo loạn, đình công.
- Ngoài ra Bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ Số tiền bảo hiểm mà lẽ ra Bảo hiểm phải trả nếu Người được bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực, đầy đủ nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm.
Quy trình xử lý khi xảy ra sự cố đối với xe ô tô có Bảo Hiểm
Khi xảy ra sự cố đối với xe ô tô có mua bảo hiểm thân vỏ, các bước tiến hành cụ thể như sau:
- Thông báo xảy ra sự cố: Ngay khi bị xảy ra sự cố, chủ xe ngay lập tức cần gọi điện đến số hotline của đơn vị bảo hiểm, thông tin thông báo bao gồm: Họ tên người thông báo, họ tên chủ xe, biển số xe, ngày giờ địa điểm xảy ra sự cố.
- Tiến hành giám định bồi thường: Trong vòng 2 tiếng kể từ khi xe được đưa về xưởng, giám định viên của đơn vị bảo hiểm sẽ phối hợp với Chủ xe/ Lái xe và các bên liên quan tiến hành giám định thiệt hại xe.Các công ty bảo hiểm sẽ ủy quyền hoàn toàn cho Giám định viên trong việc quyết định sửa chữa hay thay thế đối với hạng mục tổn thất. Kết quả về phương án khắc phục được ghi tại Biên bản giám định có chữ ký của Giám định viên của và đại diện của công ty bảo hiểm là kết quả cuối cùng.
- Xử lý bồi thường bảo hiểm ô tô: Sau khi xe được sửa chữa xong, nếu hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, trong vòng 2 ngày làm việc, bảo hiểm sẽ bảo lãnh thanh toán tại các xưởng sửa chữa thuộc hệ thống liên kết của đơn vị. Khách hàng chỉ cần ký biên bản nghiệm thu, hợp đồng, thanh lý (nếu có) và nhận xe. Trường hợp ngoài hệ thống, Bạn cần thông báo trước cho công ty bảo hiểm để có biện pháp xử lý thích hợp.
Trên đây là thông tin về các loại bảo hiểm xe ô tô bắt buộc và tự nguyện, chủ sở hữu xe hãy cân nhắc và chọn mua gói bảo hiểm ô tô phù hợp tại các đơn vị bảo hiểm uy tín để có thể đảm bảo an toàn về con người và tài sản khi tham gia giao thông. Nếu bạn đang có nhu cầu mua bảo hiểm ô tô để bảo vệ chiếc xe của mình, vui lòng click vào nút bên dưới nhé!
